Nach einem Unfall nutzt die private Unfallversicherung die Gliedertaxe, um die Invaliditätsleistung zu berechnen. Die Tabelle legt für den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile einen Invaliditätsgrad fest.
Die Beispiele beruhen auf den unverbindlichen Musterwerten des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), AUB 2020, Stand Juni 2025. Die Leistung richtet sich nach Versicherungssumme, Invaliditätsgrad und möglicher Progression. Der Vertrag kann andere Tabellenwerte und Berechnungsregeln enthalten.
Invaliditätsleistung berechnen
Die Grundrechnung lautet:
Versicherungssumme × Invaliditätsgrad = beispielhafte Invaliditätsleistung
Der Invaliditätsgrad gibt an, welcher Anteil der Versicherungssumme nach der Gliedertaxe angesetzt wird. Die folgende Tabelle nennt Musterwerte für den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit:
| Körperteil oder Sinnesorgan | Invaliditätsgrad |
|---|---|
| Arm | 70 % |
| Hand | 55 % |
| Daumen | 20 % |
| Zeigefinger | nicht beziffert |
| Anderer Finger | 5 % |
| Fuß | 40 % |
| Auge | 50 % |
Die GDV-Musterbedingungen sind unverbindlich. Versicherer können andere Werte vereinbaren. Prüfen Sie deshalb für eine konkrete Rechnung die Gliedertaxe in Ihren Vertragsunterlagen.
Beispiele bei vollem Verlust
Bei vollständigem Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit eines Arms gilt der Tabellenwert. Wie hoch die Leistung ausfällt, hängt von der Versicherungssumme und den Vertragsbedingungen ab.
Für die Hand gilt der Musterwert aus der Tabelle; Versicherungssumme und Vertragsbedingungen bestimmen die Leistungshöhe.
Bei vollständigem Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit eines Auges oder Fußes gelten die Musterwerte aus der Tabelle. Versicherungssumme und Vertragsbedingungen bestimmen die Leistung. Voraussetzung sind eine dauerhafte, durch den Unfall verursachte Beeinträchtigung und die Erfüllung der Vertragsbedingungen.
Teilbeeinträchtigung berechnen
Ist ein Körperteil nur teilweise beeinträchtigt, wird nach den GDV-Musterbedingungen der entsprechende Anteil seines Tabellenwerts angesetzt. Wie groß dieser Anteil ist, hängt von der festgestellten Funktionsbeeinträchtigung ab.
Bei einer teilweise beeinträchtigten Hand zählt der Anteil des Tabellenwerts, der zur medizinisch festgestellten dauerhaften Funktionseinschränkung passt. Die Art der Verletzung oder der betroffene Körperteil allein legt diesen Anteil nicht fest.
Auch bei einer teilweisen Beeinträchtigung eines Arms richtet sich der angesetzte Anteil nach der medizinischen Bewertung. Die Rechnung legt nicht fest, wie eine konkrete Verletzung medizinisch einzustufen ist.
Teilverlust von Fingern
Für den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit des Daumens gilt der in der Tabelle genannte Musterwert. Bei einer Teilbeeinträchtigung hängt der anzusetzende Anteil von der medizinischen Bewertung und den Vertragsbedingungen ab.
Für einen anderen Finger als Daumen oder Zeigefinger gilt der in der Tabelle genannte Musterwert. Für einen teilweise verlorenen Finger oder ein einzelnes Fingerglied gibt es keine einheitliche Bruchrechnung, die automatisch für jeden Vertrag gilt.
Mehrere Beeinträchtigungen zusammenrechnen
Sind mehrere voneinander getrennte Körperteile betroffen, werden die Invaliditätsgrade nach den GDV-Musterbedingungen addiert. Die Summe beträgt höchstens 100 Prozent. Eine dauerhafte Beeinträchtigung, die schon vor dem Unfall bestand, kann den Invaliditätsgrad verringern. In einem GDV-Beispiel sinkt der Armwert von 70 Prozent um 7 Prozentpunkte auf 63 Prozent, weil die frühere Beeinträchtigung mit 7 Prozent angesetzt wird.
Werte für Arm, Hand und Finger sollten Sie nicht einfach zusammenzählen, wenn die Beeinträchtigung eines größeren Körperteils näher am Rumpf die weiter außen liegenden Teile bereits umfasst. Welche Regel im Einzelfall gilt, richtet sich nach den Bedingungen des Vertrags.
Progression und Dauerhaftigkeit
Eine vereinbarte Progression erhöht die Leistung nach den Vertragsregeln, sobald der Invaliditätsgrad bestimmte Werte erreicht. Dann reicht es nicht, den Invaliditätsgrad einfach mit der Versicherungssumme zu multiplizieren. Für eine genaue Berechnung brauchen Sie die konkrete Progressionsstaffel aus Ihren Vertragsunterlagen.
Die Unfallversicherung setzt voraus, dass die Beeinträchtigung dauerhaft ist. Das Versicherungsvertragsgesetz beschreibt einen dauerhaften Zustand als einen, der voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und sich nicht ändern wird. Für die Leistung zählen die vereinbarten Bedingungen und die medizinische Bewertung des Falls.
Diese Informationen helfen bei der Orientierung. Prüfen Sie bei konkreten Leistungsfragen immer die vereinbarten Bedingungen Ihres Vertrags.
