Die erste Unfallmeldung: Fristen und Unterlagen

Melden Sie den Unfall Ihrem privaten Unfallversicherer möglichst bald. Beschreiben Sie, was passiert ist und welche Verletzungen bekannt sind. Ärztliche Berichte, die noch fehlen, reichen Sie nach.

Die Unfallanzeige gilt nicht automatisch als Antrag auf spätere Leistungen. Für Leistungen wegen einer möglichen dauerhaften Beeinträchtigung gelten oft eigene Fristen. Welche Fristen einzuhalten sind, steht in Ihrem Vertrag und den vereinbarten Unfallversicherungsbedingungen.

Melden Sie den Unfall früh

Nach § 30 des Versicherungsvertragsgesetzes muss der Versicherungsnehmer den Versicherer unverzüglich informieren, sobald er vom Versicherungsfall weiß. „Unverzüglich“ heißt, dass Sie ohne vermeidbare Verzögerung handeln. Die Musterbedingungen AUB 2020 für Unfallversicherungen sehen außerdem vor: Wenn ein Unfall voraussichtlich zu einer Versicherungsleistung führt, müssen Sie ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen und den Versicherer informieren.

Warten Sie für die erste Meldung nicht auf eine endgültige Diagnose oder den Abschluss der Behandlung. Nennen Sie, was bereits feststeht, und schreiben Sie dazu, welche Unterlagen noch fehlen. Bewahren Sie eine Kopie der Meldung und der mitgeschickten Nachweise auf. Wenn Sie online melden, speichern Sie die Bestätigung.

Prüfen Sie Fristen für einzelne Leistungen

Eine erste Unfallanzeige wahrt nicht automatisch die Frist für eine Invaliditätsleistung. Das ist eine Leistung wegen einer dauerhaften gesundheitlichen Beeinträchtigung. Nach den Musterbedingungen AUB 2020 muss die Invalidität innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein. Außerdem muss ein Arzt sie schriftlich festgestellt haben, und Sie müssen sie beim Versicherer angemeldet haben. Mit der Unfallmeldung allein sind diese Anforderungen nicht automatisch erfüllt.

Andere Verträge setzen andere Fristen. Für bestimmte Vertragsbedingungen nennt die Versicherungskammer Bayern zum Beispiel 12 Monate, in denen die Invalidität eintreten muss, und 15 Monate für die ärztliche Feststellung und die Meldung. Zurich weist je nach Vertrag auf Fristen zwischen 15 und 36 Monaten hin. Das gilt jeweils nur für die genannten Bedingungen. Prüfen Sie deshalb Ihren Versicherungsschein und die dazugehörigen Bedingungen. Wenn eine bleibende Beeinträchtigung möglich ist, bitten Sie den Versicherer frühzeitig um eine schriftliche Bestätigung der für Sie geltenden Fristen.

Auch für die Meldung eines Unfalltodes gibt es keine einheitliche Frist für alle Verträge. Die AUB 2020 sehen eine Anzeige innerhalb von 48 Stunden vor; beim ADAC werden für den dort beschriebenen Unfallschutz sechs Monate genannt. Maßgeblich ist die Regelung in Ihrem Vertrag.

Nach Ihrer Unfallanzeige muss der Versicherer Sie in Textform, zum Beispiel per Brief oder E-Mail, über Ihre Pflichten aus dem Vertrag, geltende Fristen und mögliche Folgen informieren, wenn Sie eine Frist versäumen. Das regelt § 186 des Versicherungsvertragsgesetzes. Für die Entscheidung über Leistungen gelten weitere Fristen. Nach § 187 muss der Versicherer grundsätzlich innerhalb eines Monats entscheiden, nachdem er die nötigen Prüfungen abgeschlossen hat und alle erforderlichen Unterlagen vorliegen. Bei einer beantragten Invaliditätsleistung beträgt die Frist drei Monate. Sie beginnt also nicht allein am Unfalltag.

Wer sollte die Meldung abgeben?

Wer den Versicherungsvertrag abgeschlossen hat, ist nicht immer die verletzte Person. Hat zum Beispiel ein Elternteil den Vertrag abgeschlossen und ist ein Kind mitversichert, sollte der Versicherungsnehmer den Unfall melden. Die versicherte Person sollte Angaben zum Unfall und zur Behandlung machen. Auch eine vertretungsberechtigte Person kann bei Minderjährigen oder schwer Verletzten unterstützen.

Wer den Unfall melden muss, hängt auch davon ab, wer Anspruch auf die Versicherungsleistung hat. Die Meldung kann je nach Versicherer online, telefonisch oder schriftlich erfolgen. Nutzen Sie den Meldeweg, den Ihr Versicherer vorgibt, und notieren Sie, wann Sie die Meldung abgeschickt oder telefonisch durchgegeben haben. Wenn eine andere Person den Vertrag abgeschlossen hat, informieren Sie diese ebenfalls.

Angaben für die erste Unfallmeldung

Nennen Sie die Versicherungsnummer und die Kontaktdaten des Versicherungsnehmers sowie der verletzten Person. Hat der Versicherer bereits eine Schadennummer vergeben, gehört auch diese dazu. Halten Sie Datum, möglichst genaue Uhrzeit und Ort des Unfalls fest und schildern Sie den Ablauf sachlich und so konkret, wie Sie ihn kennen.

Geben Sie außerdem an, welche Verletzungen oder Beschwerden aufgetreten sind und ob Sie ambulant behandelt wurden oder im Krankenhaus bleiben mussten. Nennen Sie, soweit bekannt, die behandelnde Praxis oder das Krankenhaus. Haben Zeuginnen oder Zeugen den Unfall gesehen oder hat die Polizei den Vorfall aufgenommen, können Sie auch diese Angaben machen.

Trennen Sie Beobachtungen von Vermutungen. Wenn der genaue Ablauf unklar ist oder eine Diagnose noch aussteht, schreiben Sie das dazu. Die medizinische Beurteilung ergibt sich aus den ärztlichen Unterlagen; Sie müssen sie nicht vorwegnehmen. Beantworten Sie Rückfragen des Versicherers vollständig und wahrheitsgemäß.

Diese Unterlagen können Sie beifügen

Schicken Sie Unterlagen direkt mit, wenn sie bereits vorliegen und zum Unfall oder zur beantragten Leistung passen. Sie müssen für die erste Meldung nicht die ganze Krankenakte mitschicken. Häufig hilfreich sind:

• ärztliche Erstbefunde, Atteste oder Behandlungsberichte
• der Entlassungsbericht nach einem Krankenhausaufenthalt
• bei einer Operation der Operationsbericht oder eine ärztliche Bestätigung
• wichtige Befunde aus bildgebenden Untersuchungen
• ein Polizeibericht, wenn er den Unfallhergang oder die Verletzungen belegt
• Rechnungen und Nachweise, wenn Sie eine entsprechende Erstattung beantragen

Welche Dokumente erforderlich sind, hängt von der Leistung und dem Unfall ab; für ein vereinbartes Krankenhaustagegeld kann etwa ein Krankenhausbericht wichtig sein. Für eine andere Leistung braucht der Versicherer möglicherweise zunächst andere Angaben. Fragen Sie nach, welche Unterlagen noch fehlen, und reichen Sie sie nach, statt die erste Meldung aufzuschieben.

Medizinische Auskünfte und Schweigepflicht

Für die Prüfung braucht der Versicherer möglicherweise Informationen von behandelnden Ärztinnen und Ärzten. Die AUB 2020 sehen grundsätzlich zwei Wege vor: Sie können dem Versicherer erlauben, Auskünfte einzuholen, oder die nötigen medizinischen Unterlagen selbst beschaffen und weiterleiten. Welche Erklärung der Versicherer verlangt, richtet sich nach dessen Verfahren und Ihrem Vertrag.

Prüfen Sie, für welche Personen und Informationen die Erklärung gilt. Fragen Sie nach, wenn der Umfang unklar ist. Der Versicherer verlangt nicht immer dieselbe Erklärung. Für die erste Unfallmeldung ist eine solche Erklärung nicht automatisch nötig.