Wann Vorerkrankungen die Unfallleistung mindern

Eine frühere Erkrankung führt nicht automatisch dazu, dass die private Unfallversicherung weniger zahlt, wenn ein Unfall dauerhaft beeinträchtigt. Der Versicherer muss nachweisen, dass die Krankheit oder das Gebrechen nach dem Vertrag zur Verletzung oder ihren Folgen beigetragen hat. Der Anteil der Mitwirkung muss die im Vertrag vereinbarte Schwelle erreichen.

Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen und die medizinischen Belege für den Zusammenhang im konkreten Fall. Ein Vorschaden kann die Leistung auch mindern, wenn der Unfall ebenfalls zur Beeinträchtigung beigetragen hat. Für die gesetzliche Unfallversicherung gelten andere Regeln.

Wann Vorerkrankungen die Leistung mindern

Eine Krankheit oder ein Gebrechen wirkt mit, wenn es die Verletzung durch den Unfall oder deren Folgen mitverursacht oder verstärkt. Eine frühere Diagnose reicht allein nicht aus. Das gilt auch für einen auffälligen Befund bei einer Untersuchung oder eine körperliche Anfälligkeit. Der Versicherer muss belegen, wie die Krankheit oder das Gebrechen zur festgestellten Beeinträchtigung beigetragen hat.

Das kann etwa der Fall sein, wenn eine vorgeschädigte Körperstruktur bei einem späteren Unfall erneut verletzt wird. 2020 hielt der Bundesgerichtshof in einem Fall zu einer Sehnenverletzung einen von Sachverständigen begründeten Mitwirkungsanteil der Vorschädigung von 90 Prozent für vertretbar. Dieser Wert galt nur in diesem konkreten Fall und ist kein allgemeiner Maßstab für Sehnenverletzungen oder andere Vorschäden.

Auch ein Vorschaden ohne Beschwerden kann eine Rolle spielen. Ein Befund auf einem Bild beweist allein aber weder, dass nach den Versicherungsbedingungen eine Krankheit oder ein Gebrechen vorliegt, noch dass der Zustand die Unfallfolge verstärkt hat. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs reicht eine bloße Anfälligkeit nicht aus. Ein medizinisch normaler Zustand gilt auch dann nicht als Gebrechen, wenn er das Verletzungsrisiko erhöht.

Eine Krankheit kann auch die Heilung oder eine spätere Verschlimmerung beeinflussen. 2025 befasste sich der Bundesgerichtshof mit einer Grunderkrankung. Deren Behandlung mit blutverdünnenden Medikamenten trug dazu bei, dass sich eine Unfallfolge verschlimmerte. Das Urteil betraf eine Todesfallleistung nach älteren Versicherungsbedingungen, keine Invaliditätsleistung. Ob eine Krankheit bei einer Invaliditätsleistung auf diesem Weg berücksichtigt werden darf, hängt deshalb auch vom Wortlaut des Vertrags ab.

Unfallfolge und Vorschaden trennen

Zuerst wird geprüft, ob der Unfall zur dauerhaften Beeinträchtigung beigetragen hat. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs muss der Unfall dafür nicht die einzige Ursache sein. Ein Vorschaden hebt den Zusammenhang zwischen Unfall und Beeinträchtigung nicht automatisch auf.

Anschließend wird geprüft, ob eine Krankheit oder ein Gebrechen zur Beeinträchtigung beigetragen oder sie verstärkt hat und ob der Vertrag deshalb eine Kürzung erlaubt. Auch bei der Prüfung, ob der Unfall zur Beeinträchtigung beigetragen hat, muss der Vorschaden berücksichtigt werden.

Die Vorinvalidität ist eine dauerhafte Einschränkung der Körperfunktion, die schon vor dem Unfall bestand. Sie kann die Invaliditätsbewertung nach dem Vertrag beeinflussen. Ein früherer Befund allein belegt keine Vorinvalidität; dafür muss feststehen, dass die Körperfunktion bereits eingeschränkt war. Aus den Bedingungen sollte außerdem hervorgehen, wie Vorinvalidität und Mitwirkung in die Berechnung eingehen.

Wer muss was beweisen?

Sie müssen grundsätzlich den Unfall, den ersten Gesundheitsschaden und die dauerhafte Beeinträchtigung als Folge des Unfalls belegen. Will der Versicherer die Leistung wegen einer mitwirkenden Krankheit oder eines Gebrechens kürzen, muss er die Voraussetzungen dafür nachweisen. Das regelt § 182 des Versicherungsvertragsgesetzes.

Der Versicherer muss auch den konkreten Anteil der Mitwirkung nachweisen. Wenn der Vertrag eine Mindestschwelle festlegt, muss er außerdem belegen, dass dieser Anteil die Schwelle erreicht. Ein allgemeiner Hinweis auf eine Vorerkrankung reicht nicht. Die medizinische Begründung muss zeigen, welche Unfallfolge die Krankheit beeinflusst hat und wie der Versicherer den angegebenen Anteil berechnet.

Prüfen Sie bei einem Schreiben zur Kürzung, welche Fassung der Versicherungsbedingungen gilt und welchen Zustand der Versicherer als Krankheit oder Gebrechen einstuft. Fragen Sie, welche Belege die behauptete Mitwirkung stützen. Klären Sie auch, ob der Versicherer einen Einfluss auf die Verletzung, die Heilung oder eine spätere Verschlimmerung annimmt. Aus den medizinischen Feststellungen sollte sich nachvollziehen lassen, wie der Versicherer den angegebenen Prozentsatz ermittelt hat.

Welche Schwelle der Vertrag setzt

Nach den GDV-Musterbedingungen AUB 2020 mindert eine Mitwirkung von weniger als 25 Prozent die Invaliditätsleistung nicht. Ab einem Anteil von 25 Prozent wird die Leistung um diesen Anteil gekürzt. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft gelten aber nicht automatisch für jeden Vertrag. Entscheidend ist die Fassung, die Sie vereinbart haben.

Welche Schwelle gilt und wie die Kürzung berechnet wird, steht in Ihrem Vertrag.