Nach einem Unfall genügt für Leistungen aus der privaten Unfallversicherung ein Arztbericht mit Diagnose und Beschwerden nicht immer. Das Attest sollte nennen, welcher Gesundheitsschaden in welchem Körperbereich vorliegt. Es sollte auch festhalten, dass der Unfall zumindest mitursächlich war und die Beeinträchtigung dauerhaft ist.
Welche Frist gilt und welche Form der Versicherer verlangt, steht in den Vertragsbedingungen. Die Regeln der privaten Unfallversicherung gelten nicht automatisch auch für die gesetzliche Unfallversicherung oder die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Den Schaden genau beschreiben
Das Attest sollte den Gesundheitsschaden und den betroffenen Körper- oder Funktionsbereich genau benennen, damit der Versicherer erkennen kann, welche Schäden er prüfen soll. Nach der Rechtsprechung muss das Attest weder alle Gewebeschäden aufzählen noch jedes Detail abschließend diagnostizieren. Eine allgemeine Angabe wie „Beschwerden nach Unfall“ lässt dagegen offen, welche Schäden gemeint sind.
Stellt eine Ärztin oder ein Arzt eine dauerhafte Einschränkung der Schulterfunktion fest, kann das Schäden in diesem Schulterbereich erfassen. Beschwerden an anderen Körperstellen oder Folgen einer anderen Ursache sind damit nicht automatisch eingeschlossen. Das stellte der Bundesgerichtshof 2015 zum Umfang einer ärztlichen Feststellung klar.
Sagen Sie der behandelnden Ärztin oder dem behandelnden Arzt deshalb, welche Unfallfolgen Sie geltend machen. Die ärztliche Feststellung muss sich auf Schäden beziehen, die medizinisch beurteilt wurden. Andere Beschwerden gehören nicht automatisch dazu, nur weil Sie sie im Gespräch erwähnen.
Den Unfallbezug ärztlich festhalten
Eine Diagnose allein belegt noch nicht, dass der Unfall den Schaden verursacht hat. Aus dem Attest sollte hervorgehen, dass die Ärztin oder der Arzt den Gesundheitsschaden dem Unfall zuordnet und den Unfall zumindest für eine Mitursache hält.
Ein Arztbrief reicht nicht unbedingt aus, wenn er den Unfall nur als Schilderung der versicherten Person in der Vorgeschichte erwähnt. Das Oberlandesgericht Dresden betonte 2025: Der Eintrag in der Anamnese ersetzt nicht die eigene Einschätzung der Ärztin oder des Arztes, dass der Schaden eine Unfallfolge ist. Die ärztliche Feststellung muss nicht innerhalb der Frist jede Ursache abschließend klären. Sie sollte aber erkennen lassen, von welcher Ursache die Ärztin oder der Arzt ausgeht.
Dauerhaftigkeit ärztlich einschätzen lassen
Das Attest sollte die ärztliche Einschätzung enthalten, dass die Beeinträchtigung dauerhaft besteht oder voraussichtlich dauerhaft bleibt. Eine Liste mit Befunden oder eine Beschreibung aktueller Schmerzen zeigt für sich genommen ebenso wenig wie ein Bericht über die laufende Behandlung, ob die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist.
Ob eine Beeinträchtigung als dauerhaft gilt, steht in Ihrem Vertrag. Manche Vertragsbedingungen setzen dafür voraus, dass sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und sich in dieser Zeit nicht ändert. Diese Dreijahresregel gilt nicht automatisch für alle Unfallversicherungen. Prüfen Sie deshalb die Definition in Ihren Versicherungsbedingungen.
Soweit die Ärztin oder der Arzt es beurteilen kann, sollte die Einschätzung beschreiben, welche Funktion beeinträchtigt ist. Bei einer Schulterverletzung geht es zum Beispiel darum, ob und wie stark Beweglichkeit oder Gebrauchsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt sind. Nach der Rechtsprechung muss das Attest den Invaliditätsgrad grundsätzlich nicht abschließend berechnen.
Schriftliche Feststellung fristgerecht sichern
Nach den Vertragsbedingungen, um die es hier geht, muss die ärztliche Feststellung schriftlich vorliegen. Ein später ausgestelltes Schreiben reicht nicht automatisch aus, wenn es nur bestätigt, dass ein Dauerschaden schon früher dokumentiert wurde. Notieren Sie, wann die Ärztin oder der Arzt das Dokument erstellt hat, und bewahren Sie es auf.
Es gibt keine einheitliche Frist. In älteren Verträgen, über die der Bundesgerichtshof entschied, betrug sie zum Beispiel 15 Monate nach dem Unfall. Ein Vertrag, den das Oberlandesgericht Dresden 2025 behandelte, sah je nach Tarif 15, 21 oder 36 Monate vor. Diese Beispiele zeigen nicht, welche Fristen allgemein am Markt gelten. Entscheidend sind Ihr Vertrag und die darin genannten Fristen.
Halten Sie außerdem die ärztliche Feststellung und die Meldung Ihres Anspruchs beim Versicherer auseinander. Der Vertrag kann verlangen, dass Sie den Anspruch zusätzlich innerhalb einer bestimmten Frist geltend machen. Eine rechtzeitig ausgestellte ärztliche Bescheinigung erfüllt diese Meldepflicht nicht automatisch. Nach § 186 Versicherungsvertragsgesetz muss der Versicherer Sie nach der Meldung des Versicherungsfalls in Textform auf die vertraglichen Voraussetzungen und Fristen hinweisen. Welche Folgen es im Einzelfall hat, wenn dieser Hinweis fehlt, ist eine eigene rechtliche Frage.
Lücken im Attest erkennen
Oft fehlt eine von drei wichtigen Angaben. Die Ärztin oder der Arzt nennt eine Diagnose, stellt aber keinen Bezug zum Unfall her. In anderen Fällen erwähnt der Bericht den Unfall nur als Schilderung der versicherten Person. Ein dritter möglicher Mangel: Der Bericht beschreibt Beschwerden und Befunde, sagt aber nichts dazu, ob die Beeinträchtigung dauerhaft ist. Eine Feststellung zu einem Körperbereich schließt außerdem nicht automatisch weitere Schäden ein.
Prüfen Sie, ob das Dokument den konkreten Gesundheitsschaden, den betroffenen Körperbereich, den von der Ärztin oder dem Arzt angenommenen Unfallbezug und die dauerhafte Beeinträchtigung nennt. Fehlt eine dieser Angaben, bitten Sie die behandelnde Praxis um eine ergänzende Einschätzung. Eine bloße Wiederholung Ihrer eigenen Angaben reicht dafür nicht.
Diese Informationen helfen bei der Orientierung. Prüfen Sie bei konkreten Leistungsfragen immer die vereinbarten Bedingungen Ihres Vertrags.
