In der privaten Unfallversicherung zeigt die Gliedertaxe, welcher Invaliditätsgrad bei dauerhaften Unfallfolgen für bestimmte Körperteile und Sinnesorgane gilt. Für den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit nennt die Tabelle im Versicherungsvertrag einen Prozentwert.
Bei einer teilweisen Beeinträchtigung zählt der entsprechende Anteil des Tabellenwerts. Ihr Vertrag legt fest, welche Werte gelten und wie die Einschränkung bewertet wird. Die häufig zitierten GDV-Musterbedingungen AUB 2020 sind ein Beispiel, gelten aber nicht einheitlich für alle Versicherungen.
Werte der Gliedertaxe
Die Prozentzahl in der Gliedertaxe gibt den Invaliditätsgrad an, wenn das aufgeführte Körperteil vollständig verloren geht oder funktionsunfähig ist. In den GDV-Musterbedingungen AUB 2020 stehen zum Beispiel folgende Werte:
| Körperteil oder Sinnesorgan | Invaliditätsgrad bei vollständigem Verlust oder Funktionsausfall |
|---|---|
| Arm | 70 % |
| Hand | 55 % |
| Daumen | 20 % |
| Zeigefinger | 10 % |
| Anderer Finger | 5 % |
| Auge | 50 % |
| Gehör auf einem Ohr | 30 % |
| Geruchssinn | 10 % |
Auch die Stelle, an der das Körperteil verloren geht, beeinflusst den Wert. In der AUB-2020-Mustertaxe reichen die Werte für das Bein zum Beispiel von 70 Prozent bei einem Verlust oberhalb der Mitte des Oberschenkels bis zu 40 Prozent beim Verlust des Fußes. Entscheidend ist daher die Gliedertaxe in Ihrem Vertrag und die dazugehörigen Bedingungen.
Teilbeeinträchtigungen berechnen
Bei einem Teilverlust oder einer teilweise eingeschränkten Funktion gilt nach den AUB 2020 der entsprechende Anteil des vollen Tabellenwerts. Ist die Funktion eines Arms beispielsweise dauerhaft um ein Zehntel beeinträchtigt, ergibt sich bei einem Armwert von 70 Prozent ein Invaliditätsgrad von 7 Prozent.
Die Rechnung lautet: Tabellenwert × Anteil der Beeinträchtigung. Eine medizinische Beurteilung legt im Einzelfall fest, wie stark die Funktion eingeschränkt ist. Eine Diagnose allein legt den Invaliditätsgrad daher nicht automatisch fest. Eine Verletzung muss sich dauerhaft auf die Funktion auswirken.
Für eine Invaliditätsleistung muss die Beeinträchtigung unfallbedingt und dauerhaft sein. Nach § 180 des Versicherungsvertragsgesetzes gilt eine Beeinträchtigung als dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und sich der Zustand voraussichtlich nicht ändert. Zusätzlich gelten die Voraussetzungen des jeweiligen Vertrags.
So berechnet sich die Auszahlung
Der Invaliditätsgrad fließt in die Berechnung des Auszahlungsbetrags ein. Die Versicherung berechnet die Leistung auf Grundlage der vereinbarten Versicherungssumme. Ohne Progression und weitere vertragliche Besonderheiten ergibt sich die Beispiel-Leistung aus Versicherungssumme × Invaliditätsgrad.
Eine vereinbarte Progression erhöht die Auszahlung bei höheren Invaliditätsgraden. Sie verändert dabei die Berechnung der Geldleistung, während der Tabellenwert der Gliedertaxe gleich bleibt. Auch Vorinvalidität und weitere Vertragsregeln können das Ergebnis beeinflussen.
War ein Körperteil schon vor dem Unfall dauerhaft beeinträchtigt, ziehen die GDV-AUB 2020 diese Vorinvalidität ab. Bei einem Arm mit einem vollen Tabellenwert von 70 Prozent und einer vorherigen Beeinträchtigung von einem Zehntel beträgt die Vorinvalidität 7 Prozent. In diesem Beispiel entfallen damit 63 Prozent auf die unfallbedingte Invalidität.
Sind mehrere Körperteile betroffen, werden die ermittelten Invaliditätsgrade nach den AUB 2020 addiert. Die Gesamtinvalidität ist dort auf 100 Prozent begrenzt. Ein vollständig funktionsunfähiger Arm mit 70 Prozent und ein zur Hälfte beeinträchtigtes Bein mit 35 Prozent ergeben rechnerisch 105 Prozent, werden nach dieser Regel aber mit höchstens 100 Prozent angesetzt.
Wenn die Tabelle keinen Wert nennt
Für nicht aufgeführte Körperteile oder Sinnesorgane gilt nach den AUB 2020 eine andere Regel: Entscheidend ist, wie stark die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit insgesamt dauerhaft eingeschränkt ist. Die Bewertung erfolgt nach medizinischen Gesichtspunkten und orientiert sich an einer durchschnittlichen Person gleichen Alters und Geschlechts.
Auch bei einem aufgeführten Körperteil muss die medizinische Beurteilung klären, ob ein vollständiger Funktionsausfall oder eine Teilbeeinträchtigung vorliegt. Es gibt kein einheitliches Bewertungsschema, das für jede Verletzung und unabhängig vom Vertrag gilt.
Warum Tabellenwerte abweichen
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) veröffentlicht Musterbedingungen, die Versicherer als Vorlage verwenden können. Die Gliedertaxenwerte darin sind unverbindlich. Versicherer können andere Werte vereinbaren, und Bedingungen aus verschiedenen Vertragsjahrgängen können sich ebenfalls unterscheiden. Eine allgemeine Tabelle im Internet ersetzt deshalb nicht die Gliedertaxe Ihrer Police.
Ein Urteil des Landgerichts München II vom 27. Mai 2021 zu einer Unfallversicherung für Berufsmusiker zeigt, wie stark sich die Werte unterscheiden können. In diesem Vertrag galt für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit eines Fingers ein Wert von 100 Prozent. Eine allgemeine Vergleichstabelle setzte für einen Finger 5 Prozent an. Das Urteil gilt für diese besonderen Vertragsbedingungen und sagt nichts über andere Versicherungsverträge aus.
Ein höherer Tabellenwert bedeutet außerdem nicht automatisch, dass die Funktionsfähigkeit nach den Anforderungen eines bestimmten Berufs bewertet wird. Das Landgericht unterschied im genannten Fall zwischen dem vereinbarten Tabellenwert und den Kriterien für die medizinische Beurteilung. Lesen Sie deshalb sowohl den Wert in der Gliedertaxe als auch die Regelungen dazu, wie der Versicherer die Funktionsbeeinträchtigung feststellt.
Diese Informationen helfen bei der Orientierung. Prüfen Sie bei konkreten Leistungsfragen immer die vereinbarten Bedingungen Ihres Vertrags.
