In der privaten Unfallversicherung erhöht eine Progression die Invaliditätsleistung über den festgestellten Invaliditätsgrad hinaus. Ohne Progression entspricht die Leistung grundsätzlich diesem Grad; mit Progression legt die Staffel in den Versicherungsbedingungen die Auszahlung fest.
Die vereinbarte Versicherungssumme (Grundsumme) zählt für die Berechnung. Hinzu kommt der Invaliditätsgrad als Maß für die dauerhafte Unfallfolge. Die Progressionsstaffel rechnet diesen Grad in eine Leistung um. Die Gliedertaxe ist eine Tabelle, die bestimmten Körperteilen und Sinnesorganen feste Invaliditätsgrade zuordnet. Sie kann den Invaliditätsgrad beeinflussen.
So berechnet die Progression die Leistung
Zuerst wird der Invaliditätsgrad ermittelt. Danach wird der passende Wert aus der Progressionsstaffel abgelesen. Dieser Leistungsanteil wird auf die Grundsumme angewendet. Ohne Progression entspricht der Leistungsanteil grundsätzlich dem Invaliditätsgrad. Mit Progression steigt er bei höheren Invaliditätsgraden stärker an.
Eine Progressionsstufe wie 225, 350 oder 500 Prozent bezeichnet in der Regel die mögliche Höchstleistung bei Vollinvalidität, also bei 100 Prozent Invalidität. Dann beträgt die Leistung in der jeweiligen Staffel das 2,25-, 3,5- oder 5-Fache der Grundsumme. Die Zahl sagt jedoch nicht allein aus, wie hoch die Leistung bei einem niedrigeren Invaliditätsgrad ausfällt. Dafür zählt der genaue Verlauf der Staffel.
Leistung bei 225, 350 und 500 Prozent
Die folgende Tabelle zeigt Werte aus einer veröffentlichten Beispielstaffel. Alle Werte geben die Leistung als Prozentsatz der Grundsumme an. Die Spalte „Ohne Progression“ zeigt die Berechnung, bei der der Leistungsanteil dem Invaliditätsgrad entspricht. Andere Versicherungsbedingungen können bei denselben Invaliditätsgraden abweichende Zwischenwerte vorsehen.
| Invaliditätsgrad | Ohne Progression | 225 % | 350 % | 500 % |
|---|---|---|---|---|
| 10 % | 10 % | 10 % | 10 % | 10 % |
| 20 % | 20 % | 20 % | 20 % | 20 % |
| 30 % | 30 % | 35 % | 40 % | 40 % |
| 50 % | 50 % | 75 % | 100 % | 100 % |
| 60 % | 60 % | 105 % | 150 % | 180 % |
| 100 % | 100 % | maximal 225 % | maximal 350 % | maximal 500 % |
Die Beispielstaffel zeigt, dass die Leistung bei höheren Invaliditätsgraden mit Progression stärker steigt als ohne Progression. Bei Vollinvalidität erreicht sie die jeweilige Höchstgrenze.
Bei kleinen Invaliditätsgraden bleibt der Unterschied in dieser Beispielstaffel gering oder entfällt: Bis 20 Prozent Invalidität entspricht die Leistung dem linearen Anteil. Das gilt nicht automatisch für jeden Vertrag. Die Progression kann je nach Bedingungen erst ab einer bestimmten Schwelle einsetzen; manche Staffeln setzen dort ab 25 Prozent, andere erst ab 50 Prozent an.
Bei mittleren und hohen Invaliditätsgraden wird die Progression stärker sichtbar. In der Beispielstaffel führen 50 Prozent Invalidität bei 350 Prozent Progression bereits zu einer Leistung in Höhe der Grundsumme. Die maximale Leistung von 350 Prozent der Grundsumme wird trotzdem erst bei Vollinvalidität erreicht. Bei der Auswahl zählen daher die Progressionsstufe und die Leistungen, die die Staffel für die Grade dazwischen vorsieht.
Progression, Gliedertaxe und Grundsumme
Die Grundsumme legt fest, auf welchen Betrag die Berechnung angewendet wird. Eine höhere Grundsumme vergrößert die Leistung bei jedem Invaliditätsgrad. Die Progression verändert dagegen den Leistungsanteil, der aus dem Invaliditätsgrad folgt.
Die Gliedertaxe ordnet bestimmten Körperteilen und Sinnesorganen feste Invaliditätsgrade zu, wenn sie vollständig verloren gehen oder ihre Funktion vollständig verlieren. In den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen sind für eine Hand beispielsweise 55 Prozent und für einen Daumen 20 Prozent vorgesehen. Bei einer teilweisen Beeinträchtigung wird der entsprechende Anteil dieses Werts angesetzt. Bei Beeinträchtigungen, die nicht in der Gliedertaxe aufgeführt sind, richtet sich der Invaliditätsgrad danach, wie stark die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist. Die konkreten Werte können je nach Vertrag abweichen.
Die Gliedertaxe hilft, den Invaliditätsgrad festzustellen. Die Progression rechnet diesen Grad in einen Leistungsanteil um. Die Grundsumme ist der Betrag, auf den dieser Anteil angewendet wird.
Worauf Sie beim Vergleich achten
Vergleichen Sie die vollständige Progressionsstaffel und nicht nur die ausgewiesene Höchststufe. Prüfen Sie besonders, ab welchem Invaliditätsgrad die Erhöhung beginnt und welche Leistungen die Tabelle bei kleinen, mittleren und hohen Graden vorsieht. Auch die vereinbarte Grundsumme und die Gliedertaxe gehören in die Berechnung.
Die GDV-Bedingungen sind Muster und gelten nicht automatisch für jeden Vertrag. Zudem können Versicherungsbedingungen mit derselben Progressionsbezeichnung bei einzelnen Invaliditätsgraden unterschiedliche Werte ausweisen. Für eine genaue Berechnung brauchen Sie deshalb die konkreten Vertragsbedingungen und den festgestellten Invaliditätsgrad.
Diese Informationen helfen bei der Orientierung. Prüfen Sie bei konkreten Leistungsfragen immer die vereinbarten Bedingungen Ihres Vertrags.
