Invalidität bei mehreren Verletzungen

In der privaten Unfallversicherung addieren Versicherer grundsätzlich die Invaliditätsgrade für verschiedene Körperteile. Der Invaliditätsgrad ist der Prozentwert für eine dauerhafte Einschränkung nach einem Unfall. Bei mehreren Verletzungen am selben Arm oder Bein richtet sich die Bewertung nach den Vertragsbedingungen und der dauerhaften Einschränkung der gesamten Gliedmaße. Separate Prozentwerte entstehen dabei nicht automatisch.

Der Invaliditätsgrad zeigt, wie stark Unfallfolgen die körperlichen oder geistigen Fähigkeiten dauerhaft einschränken. Er ist die Grundlage für die Versicherungsleistung. Deren Höhe hängt auch von der vereinbarten Versicherungssumme und einer möglichen Progression ab.

Wann Invaliditätsgrade addiert werden

Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) werden die Invaliditätsgrade für verschiedene Körperteile oder Sinnesorgane getrennt berechnet und dann addiert. Die Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen des GDV, kurz AUB, begrenzen die Gesamtinvalidität in der Fassung von 2020 auf 100 Prozent. Diese Musterbedingungen gelten nicht automatisch für jeden Vertrag.

So rechnen die AUB 2020: Ein vollständig funktionsunfähiger Arm zählt mit 70 Prozent. Die Gliedertaxe, also die Vertragstabelle mit festen Werten für Körperteile und Sinnesorgane, ergibt für ein zur Hälfte beeinträchtigtes Bein 35 Prozent. Zusammen sind das 105 Prozent. Die Gesamtinvalidität wird aber auf 100 Prozent begrenzt.

In den GDV-Musterbedingungen AUB 2020 stehen zum Beispiel 70 Prozent für einen Arm, 55 Prozent für eine Hand und 50 Prozent für ein Auge. Bei einer teilweisen Funktionseinschränkung zählt der entsprechende Anteil. Andere Verträge können andere Werte enthalten.

Mehrere Verletzungen am selben Arm

Bei Verletzungen an Schulter, Hand und Fingern desselben Arms zählt, wie sie zusammen die Funktionen einschränken; daraus ergeben sich nicht automatisch einzelne addierte Werte. Eine Verletzung näher am Körper kann bei der Bewertung die Funktion von weiter außen liegenden Teilen bereits einschließen.

Der Bundesgerichtshof erläuterte diese Bewertung in einem Urteil zur Gliedertaxe. Eine Verletzung an einem weiter außen liegenden Körperteil zählt bei der Berechnung mit, wenn sie den Invaliditätsgrad erhöht. Es gibt keine feste Rechenregel für alle Kombinationen. Entscheidend sind der genaue Sitz der Verletzungen und die ärztlich festgestellten Folgen für die Körperfunktionen. Maßgeblich ist außerdem die Gliedertaxe im Vertrag.

Handgelenk und Wirbelsäule als Beispiel

Ein Urteil des Landgerichts Dortmund vom 22. August 2012 zeigt, wie das Gericht eine Handverletzung und eine Verletzung der Wirbelsäule gemeinsam bewertete. Der Kläger hatte sich bei einem Sturz Brüche an der Lendenwirbelsäule sowie Verletzungen am linken Handgelenk und an der Handwurzel zugezogen.

Im Verfahren galt für die Hand ein Wert von 55 Prozent. Das Handgelenk wurde mit 70 Prozent dieses Werts angesetzt. Das ergibt 38,5 Prozent. Für die Wirbelsäulenverletzung kamen 20 Prozent hinzu. Der Versicherer erkannte im Verfahren insgesamt 60 Prozent Invalidität an. Die beiden genannten Einzelwerte ergeben rechnerisch 58,5 Prozent. Diese Summe ist nicht mit dem anerkannten Gesamtwert von 60 Prozent gleichzusetzen.

Für den Fall galten ältere Vertragsbedingungen. Das Beispiel zeigt, wie Handgelenk und Wirbelsäule getrennt bewertet wurden, begründet aber keine allgemeine Rechenregel für heutige Verträge.

Invaliditätsgrad und Auszahlung

Ein Invaliditätsgrad von 60 Prozent bedeutet nicht automatisch, dass der Versicherer 60 Prozent der vereinbarten Grundsumme auszahlt. Die Grundsumme ist der im Vertrag festgelegte Ausgangsbetrag. Bei einer Progression steigt die Leistung nach einer vereinbarten Staffel, sobald der Invaliditätsgrad bestimmte Stufen erreicht. Die Auszahlung richtet sich deshalb nach dem Vertrag und nicht allein nach dem festgestellten Invaliditätsgrad.

Eine Dynamik ändert die Progression nicht automatisch. Je nach Vertrag steigen dabei die Versicherungssumme und der Beitrag. Im Dortmunder Fall war die Progression an eine Altersgrenze geknüpft. Das Landgericht sah in den späteren Nachträgen zur Dynamik keine Änderung dieser Regel. Das Urteil betrifft einen bestimmten älteren Vertrag und gilt nicht automatisch für andere Policen. Prüfen Sie deshalb, welche Vertragsbestandteile ein Nachtrag tatsächlich ändert.

Was Sie im Leistungsfall prüfen

Legen Sie den Versicherungsschein, die geltenden AUB und alle Nachträge bereit. Prüfen Sie die Gliedertaxe und die Grundsumme. Kontrollieren Sie außerdem die Progressionsstaffel und mögliche Altersgrenzen. Übernehmen Sie die GDV-Musterwerte nicht ungeprüft für Ihren Vertrag.

Lassen Sie jede dauerhafte Unfallfolge ärztlich dokumentieren. Halten Sie dabei fest, welche Folgen verschiedene Körperbereiche betreffen und welche mehrere Stellen derselben Gliedmaße betreffen. Prüfen Sie auch, ob vor dem Unfall bereits eine dauerhafte Beeinträchtigung bestand. Eine solche Vorinvalidität kann die Bewertung nach den Vertragsbedingungen beeinflussen. Krankheiten oder Gebrechen, die zu den Unfallfolgen beigetragen haben, müssen getrennt davon beurteilt werden.

Nach den AUB 2020 des GDV müssen drei Voraussetzungen innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall erfüllt sein. Die Invalidität muss eingetreten und ärztlich schriftlich festgestellt sein. Außerdem muss sie beim Versicherer geltend gemacht worden sein. Eine Beeinträchtigung gilt dort als dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und keine Änderung zu erwarten ist. Diese Fristen und Regeln stehen im Musterwerk von 2020. Ihr Vertrag kann andere Bedingungen enthalten. Maßgeblich sind die Bedingungen, die Sie tatsächlich vereinbart haben.